Registr dlužníků dokáže žadatelům o půjčku pěkně zavařit, přestože dlužníky jako takovými být ve skutečnosti vůbec nemusejí. Jak postupovat, potřebuje-li člověk se záznamem v dluhovém registru novou půjčku? O kolik se může ucházet, aniž by byla jeho žádost opětovně hozena do odpadků?
Registry dlužníků, přesněji řečeno registry klientských informací, evidují identifikační data klientů. Respektive zda člověk má či měl závazky vůči finančním institucím, případně zda k uzavření smlouvy o půjčce vůbec došlo. Mohou to být registry, BRKI, NRKI nebo SOLUS.
Jinými jednoduššími slovy jsou registry souborem informací směrodatných pro finanční ústavy, které v registrech snadno dohledají, zda je žadatel o novou půjčku spolehlivým klientem, jenž řádně platil a splácí své dluhy, nebo zda se v jeho úvěrové historii vyskytuje záznam o vynechání splátek, v horším případě stále probíhající nesplacený dluh.
Registr dlužníků je největším nepřítelem zájemců o půjčku nikoliv kvůli samotné evidenci prohřešků. Nýbrž proto, že údaje zůstávají v databázích ještě několik let po úspěšném splacení dluhu a ukončení smlouvy. To výrazně komplikuje situaci tehdy, potřebuje-li člověk půjčku novou.
Kdy je půjčka se záznamem v registru nemožná
Vedením registru dlužníků pomáhají banky samy sobě ve sdílení informací o úvěruschopných i nesolventních klientech. Na finanční ústavy, které mají oficiální a platnou licenci ČNB k poskytování půjček, se totiž vztahuje povinnost kontrolování bonity, a to dle zákona o spotřebitelském úvěru.
Banky ze své podstaty rizikovým klientům nepůjčují. Byť by se jednalo jen o pár stokorun.
U běžných bank půjčka s negativním zápisem v dlužnických registrech nepřichází v úvahu. Banky se řídí přísnými pravidly a nemají kapacitu na přezkoumávání jednotlivých záznamů. Pokud v registru objeví data o svém potenciálním klientovi, žádost o půjčku jednohlasně zamítají.
Nezáleží, zda je o bankovní úvěr žádáno osobně na přepážce, telefonicky, nebo online. Se záznamem v registru uchazeč v bance nedostává prostor k vysvětlení, že dlužil jen pár stovek a proč. Osobní, telefonické, nebo online půjčky bez registru jsou tudíž možné pouze u některých nebankovních společností.
Nebankovní půjčka bez registru. Jde to dohromady?
Nebankovní společnosti nemají tolik omezené možnosti jako banky. V ohledu schvalování žádostí a posuzování bonity svých budoucích klientů mají uvolněnější ruce. Ostatně mohou si to dovolit. Přestože se na ně vztahuje stejná zákonná povinnost kontrolovat úvěruschopnost.
Zákon sice finančním subjektům nařizuje bonitu prověřovat, nicméně poskytovat úvěry i klientům se záznamem již vysloveně nezakazuje. Nebankovní půjčka bez registru je u mnoha společností velmi reálná.
Před podpisem smlouvy je nutné důvěrně se seznámit s obchodními podmínkami a sazebníkem poplatků.
Nebankovní domy dobře vědí, kam až mohou zajít. Míru rizika vyvažují výší úroků a RPSN. Pokud se klientův profil tváří a priori jako rizikovější, nastaví mu společnost úrok o pár procent větší, nežli u žadatelů jiných.
Ze stejného důvodu mají nebankovní společnosti velmi bohatý sazebník sankcí a poplatků. Účtují penále za každý den prodlení se splátkami, za žádost o prodloužení splatnosti a splátkové prázdniny, za odesílání upomínek, za rozesílání SMS či e-mailů s blížícím se termínem splatnosti nebo za předání vymáhání pohledávky advokátům.
Díky těmto poplatkům často pokryjí i takové půjčky, které dlužník přestal splácet. Pro nebankovní společnosti je poskytování úvěrů i ekonomicky slabším klientům výhodný byznys. Ačkoliv se celá řada těchto institucí půjčkám bez registru brání, stále jich existuje dostatek, kterým registry nevadí.
Výjimkou tak nebývá ani půjčka 250 000 bez registru. Mnohdy prezentovaná coby neúčelová půjčka bez ručitele a bez zástavy nemovitosti. S finančními prostředky na účtu do 24 hodin.
Pro nebankovní společnosti je rozhodující žadatelův dostatečný příjem, který pokryje splátky. MInulé prohřešky nejsou až tak podstatné. Bez pravidelného příjmu ze stálého zaměstnání, samostatné výdělečné činnosti nebo důchodu nelze půjčku získat.
